Spara och slösa

Det skrivs en hel del om att spara om man kikar runt lite på Internet. Och sparar man inte så slösar man? Eller?

Att spara handlar egentligen om att ta sitt begränsade ekonomiska utrymme och begränsa det ytterligare under en period, för att senare kunna använda denna sparade hög med pengar till något förutsett eller oförutsett. Man sparar så man inte står på bar backe när pannan eller bilen går sönder, eller så vill man unna sig sol när det är vinter och så åker man på en resa.

Om man inte har dom ekonomiska förutsättningarna för att spara, dvs. ta en del av lönen och sätta undan varje månad, så kan det se rätt omöjligt ut. Att spara sig ur en dålig ekonomi kan vara som att försöka bromsa sig ur en uppförsbacke. Visst, man kan fortsätta stirra sig blind på utgiftssidan och ta bort allt utom det precis nödvändiga. Men det har sina begränsningar och fokus blir att förminska ekonomin tills man hamnar på noll.

Tänk om man istället vänder på steken och istället för att enbart försöka rätta munnen efter matsäcken så försöker man istället rätta matsäcken efter munnen. Vill man ha blodpudding eller oxfilé till lunch? Istället för att förminska ekonomin, kan man expandera den? Kan man lära sig något nytt, som kan ge en högre inkomst? Kan man tänka om och göra något annorlunda, för att erbjuda marknaden ett mervärde och en fördel som sedan kan ge en själv ekonomiska fördelar? En del tänker att man måste uppfinna något som inte finns förut, för att fylla ett behov som ingen visste fanns. Men ta musiken som exempel, från början var det något man avnjöt live. Med tiden kom LP-skivor, som utvecklades till CD-skivor, som fick ge vika till förmån till digitala filer, som nu näst intill ersatts av strömmande media. Fortfarande musik, men ett annat sätt att förpacka och distribuera den. Så, vad gör man idag som man kan göra annorlunda i morgon?

Kan man dra fördel av förändringar, eller är det den som är envisast och starkast som håller kvar vid det gamla som vinner? Med Facit i hand så är det osannolikt att jag sitter och skriver det här på en skrivmaskin… Sannolikheten är däremot större att jag skriver på en dator. Någon lär ha sagt att det är inte längre starkast som vinner, utan den som är snabbast att anpassa sig till förändring. Och visst känns det mer spännande med en expanderande ekonomi som öppnar upp för möjligheter istället för en förminskad ekonomi som stänger igen och utesluter möjligheter? Kanske är det så enkelt som att tänka om? Om jag hade, då skulle jag… och låta det bli en drivkraft för förändring.

Nyckeln till drömmarnas land

 

Foto 2015-01-25 11 53 10

För barn är det oftast inga problem att ha stora drömmar om framtiden. Vill man bli astronaut så är det inga problem. Men hur är det sen då, när man växer upp och börjar springa i ekorrhjulet och inser att möjligheterna är få om några för att bli astronaut (eller vad man nu drömt om)?

Något som kan locka fram drömmar hos de flesta, om än bara för några sekunder, är trisslotter. För om man vinner, då finns det saker man skulle göra och det finns saker man skulle låta bli att göra. Självklar är det individuellt och så beror det på hur mycket man vinner, men visst skulle 100 000 kr i månaden i 25 år göra skillnad? Kanske skulle man resa mer, längre och oftare? Kanske vid tider som passar en själv och inte när chefen ger en lov? Den där chefen ja, skulle man gå till jobbet om det var nödvändigt av ekonomiska skäl? Kanske skulle man välja att jobba med något annat, bara för att det är kul, eller för att det ger något, även om det kanske inte ger pengar. Hur skulle man bo, och var skulle man bo? Skulle man ha en bil och vilken bil skulle man välja då? En billig bil, eller en lyxig bil?

Ja, och ungefär där så har man skrapat klart och det blev inget den här gången heller. Men det var spännande en stund och så var det lovligt att drömma i några sekunder. Bara att återgå till vardagen. För visst är det så att ekonomisk framgång endera beror på tur, eller så är man född med guldsked i munnen? Om inte annat är det en bra ursäkt att skylla på turen, så man kan rättfärdiga den situation man sitter i idag oavsett om man är nöjd med den eller inte.

Men tänk om ekonomisk framgång inte beror på tur? Att det istället handlar om att göra aktiva val och ta ansvar för sitt liv och sin situation. Att det kanske inte är 40/40/40 planen som gäller för alla? Att våga släppa taget om tryggheten och göra det som kan förverkliga ens drömmar, även om risken finns att man kan misslyckas. Och grejen är att så länge man överlever kraschen om man skulle misslyckas, så är det bara att resa sig upp, borsta av sig och på det igen.

Jag kraschade för nio år sedan. Det tog tid att resa sig och borsta av sig, men idag är jag starkare, klokare och mer rik på erfarenheter. Även om det var dyra läropengar. Men att ge upp, skulle bara innebära att jag inte lärt mig något och att läropengarna var totalt bortkastade.

Framgång hänger inte på tur, men man måste tro på sig själv och se framgången långt innan andra ser den. Man måste våga drömma utan att ha en lott i sin hand, för det är drömmen som är drivkraften som tar en dit man vill.

Att se möjligheter

Som entreprenör ser man oftast möjligheter istället för svårigheter och många av dessa möjligheter finns i just svårigheterna om man vänder på dessa. Det handlar bara om att tänka på ett annat sätt för att se möjligheterna. Kan inte säga att det gäller att tänka rätt, för vad som är rätt varierar från person till person och tillfälle till tillfälle.

Exempel. Just nu sprids ett budskap i sociala medier att 289 000 ungdomar saknar bostad. Alltså det finns en massa ungdomar som bor hemma och vill flytta hemifrån, men det finns en svårighet att hitta bostad till ett rimligt pris. Som vanligt vill man att ”någon” ska göra något åt saken och här har man sin tilltro till politikerna. Det om något känns lite som att tro på tomten… :) Men visst, politiker kan göra en hel del, som till exempel att underlätta och förenkla för entreprenörer och företagare. I slutänden är det ändå dessa som kan skapa en förändring när det gäller bostäder, jobb osv.

Svårigheten är alltså för ungdomar att hitta bostäder som dessutom inte kostar skjortan. Det finns med andra ord en efterfrågan och en möjlighet att erbjuda denna marknad bostäder till ett rimligt pris, något som går att göra på flera sätt.

Tidigare i år blev det möjligt att bygga något som kallas för Attefallshus. Ett litet hus på max 25 kvadrat som man bygger på sin egen tomt. Det behövs inget bygglov, men man måste göra en bygganmälan något enklare. Låt säga att man bor i ett område med stor efterfrågan på bostäder, dessutom har man så pass stor tomt att man utan problem kan bygga ett Attefallshus, som man sedan hyr ut. Då har man löst en del av bostadsbristen samtidigt som man har skapat en tillgång som ger en extra inkomst åt en själv. Om man gör en väldigt förenklad kalkyl där man antar att det lilla huset kostar 500 000 kr att bygga, samt att den som hyr är beredd att betala 4000 kr per månad, så ger det 48 000 kr in per år. Det är en avkastning på 9,6% om året på investeringen om 500 000 kr. För tillfället finns också skatteregler (kanske ändras med rådande regering) där man får ha hyresintäkter på upp till 40 000 kr per år på privatbostad utan att behöva betala skatt på dessa Utöver det får man göra ett schablonavdrag på 25% på hyresinkomsten, vilket gör att man kommer upp i 50 000 kr som man får ha i skattefri hyresintäkt. Känns som att politikerna i det här fallet har tänkt till i rätt riktning för att lösa bostadsbristen.

Har man inte möjlighet att bygga Attefallshus kan det kanske vara värt att börja kolla runt efter lämpliga objekt på bostadsmarknaden, som går att köpa till rimligt pris så det går att hyra ut utan att det blir en månadskostnad som drar iväg.

Tittar man på inkomsten man får från att hyra ut ett hus så är det en tillgångsbaserad inkomst, en inkomst som tickar in så länge som hyresgästen bor kvar och sköter sina betalningar. Går man efter antagandet i exemplet så är det 4000 kr i månaden. Skulle det göra skillnad? Klart det gör… Det kan bli en eller ett par bra resor om året. Eller fyra dagars arbetsvecka och lediga fredagar… Tar man det gånger tre så blir det 12000 kr per månad, det är tillräckligt för att ersätta dom villkorade skyddsnät som finns, a-kassa, sjukpenning och vad det nu kan vara, för där finns ju ett tak som gör att man inte får så mycket mer än så.

Möjligheter finns, det gäller bara att se dessa istället för svårigheterna.

 

Spartips, väg maten!

Photo 2014-02-28 12 06 13

Om man väger maten så lär man sig snart hur stora portioner man äter, dessutom vänjer man sig med att äta ungefär lika mycket. Man kan då se till att äta den mängd som kroppen behöver istället för den mängd som munnen vill ha. Ekonomiskt sett så kan det vara en fördel att väga maten så man lagar exakta portioner. Då slipper man nämligen få en massa rester som man sedan får kasta. Kastar man 25% av sin mat så innebär det också att man kastar 25% av de pengar som man har till mat. Beroende på vad och hur man äter så kan det röra sig om ganska mycket pengar per månad som man slänger. Låt säga att man har en matbudget på 1000 kr per vecka och slänger 1/4 del av det. På en månad har man kastat en veckas mat, motsvarande tusen kronor i soporna. Man har dessutom ”kastat bort” en arbetsdag, om man nu drar in ca 1000 kr netto på en dag. Då kan man lika gärna väga maten och ta ledigt en dag extra i månaden :) Det blir tolv arbetsdagar, vilket är nästan motsvarar 2,5 veckor per år. Halva semestern med andra ord.

Till vilket pris?

Photo 2014-02-20 12 44 01

Kom på mig själv när jag reflekterade över priser i den lokala butiken igår. Tittade först på ekologiska bananer som såldes till fullpris för strax över 20 kr och tänkte att det var dyrt. Ögonblicket senare hägrade lösgodiset som såldes för halva priset, dvs 39,90 kr. Så billigt!  Ändå nästan dubbelt så dyrt som bananerna och man kan ju gissa sig till vad som är mest nyttigt och prisvärt.

Fick en kommentar för ett antal år sedan om att de kosttillskott jag år var dyra, med strax under 4 kr per dag. Men, jag anser att det är en försäkring för att jag ska få i mig de vitaminer och mineraler som jag behöver, även om jag slarvar med kosten. Hälsan är värdefull och en del kan ju röka upp 4 kr på en kort stund, ta en snaps, en läsk eller en påse godis utan att reflektera. Betydligt dyrare och jag gissar att en påse godis inte ger några direkta hälsofördelar.

Så det gäller att tänka till, innan man tycker att något är dyrt eller inte. Vilka är fördelarna som man kan få av det man betalar för?

Appar och moln

Jag gillar appar till min iPhone och molntjänster, dessa får dessutom gärna ha en koppling till varandra. Appar som jag gillar är bland annat appar som kan motivera och hjälpa till att sätta och följa upp mål, att aktiviteter blir mätbara. Bland annat så använder jag RunKeeper som med hjälp av GPS loggar när jag springer eller tar en promenad. Då kan jag sätta mål och se om jag förbättrats, men jag kan också gå tillbaka och se om jag varit för lat och inse att det kanske var därför som jag inte förbättrats. En annan app som jag använt en tid nu heter Six Pack Abs och den innehåller en ”personlig” tränare och program för att fixa ett sexpack på magen. Perfekt med utmaningar där man ska försöka köra så många pass att man får tio medaljer på en vecka, i åtta veckor. Tror jag är på halvtid nu och jag känner resultat vilket är motiverande.

När det gäller ekonomi så gillar jag också molntjänster och använder bland annat en tjänst från smartbudget som är riktigt bra. Dock börjar jag känna mig lite begränsad där så egentligen skulle jag vilja koda en egen tjänst med tillhörande app som fyller mina behov. Dock saknar jag den kompetensen och känner inte för att lägga energin på att skaffa den. Däremot har jag börjat på ett projekt i Numbers (liknande Excel) som ska kunna fylla mina behov. Dels för att planera och följa upp min ekonomi, men också för att planera och följa upp aktiviteter för att kunna expandera min ekonomi. Det har sina begränsningar att bara stirra sig blind på och minimera utgifterna, den roliga biten är ju faktiskt att expandera och förbättra inkomsterna och tillgångarna. Får väl se om jag får till det i Numbers så att det fungerar som jag vill, tror nästan jag skulle behövt en databaskoppling på något vis för att få det att fungera optimalt.

Möbler, kläder och mat

För en tid sedan skrev jag ett inlägg med temat en inkomst och flera utgifter. Där tog jag även upp att man ska försöka se ”andra sidan av myntet” för alla utgifter man har och se om man kan dra någon lärdom av det, kanske döljer sig där ett kassaflöde som man kan dra fördel av?

Veckans Affärer har publicerat en lista på Sveriges 119 miljardärer och om man tittar på de tre som toppar listan så är det Ingvar Kamprad, Stefan Persson och Antonia Ax:son Johnson som toppar listan. Det är möbler, kläder och mat dvs. ren vardagskonsumtion som fått dessa personer att toppa listan. Kan man dra någon lärdom av det?

 

Få ihop pengar innan jul

Idag är det en 12 december och det är mindre än en vecka kvar till julafton. Julhelgen kan ofta vara en dyr helg med extra utgifter när det gäller mat, julklappar och ledighet. Att sedan julafton alltid inträffar den 24 december bidrar inte till att göra allt lättare. Ligger man tajt till i ekonomin så är det kanske lite tomt i plånboken fram tills lönen kommer, förhoppningsvis på fredagen innan jul. Sen blir det jäktigt att hinna med allt när ”alla” ska ut i affärerna samtidigt under helgen. jag tänker därför sammanställa några tips och tankar på hur man kan få ihop ekonomin de här dagarna som är kvar innan jul.

Det absolut bästa är att få in nya friska pengar, så man slipper ta allt för mycket av lönen när den kommer. Ofta har man en massa saker liggande som man inte använder, saker som kanske legat sedan förra året eller längre till ingen nytta. Kanske den där julklappen som man inte riktigt gillade? Sälj! Ett bra sätt att få in mer pengar är att sälja något som man redan äger, för att frigöra kapital. Nu i december finns det också ganska mycket köpare som är på hugget så kan gå snabbt att sälja. Sälj ditt objekt där det finns många potentiella köpare. Kanske finns det någon lokal loppmarknad nu i helgen där man kan stå och sälja saker? Mindre saker som är lätta att skicka kan man med fördel sälja på Tradera, lägger man upp en auktion som varar i tre dagar går det ganska snabbt att bli av med det mesta, buden brukar ändå komma på slutet så jag tror inte det är bättre med längre auktioner än så. Är man snabb ut med auktionerna så är sakerna troligtvis sålda redan i helgen och pengarna finns på kontot i början av nästa vecka. Större saker som inte  är lämpliga att skicka säljer man med fördel via Blocket. Har man bra pris och sakerna är efterfrågade så säljer man ofta inom ett eller ett par dygn. Pengar innan helgen om man har tur.

Har man inget att sälja, men man vet med sig att man får in pengar så det räcker när lönen kommer så kan man ta ett mindre lån för att få tillgång till pengarna tidigare. Att låna till konsumtion är dumt, det ska man inte göra då man bara skjuter problemet framför sig. Handlar det däremot om att tillfälligt få tillgång till pengar som man sedan betalar tillbaka när lönen kommer, då kan det vara helt ok. Ofta har man kanske en vän eller en släkting som man kan låna av, om nu inte dom också behöver pengarna själva till jul. På en del orter finns det en pantbank, dit kan man gå och lämna in något av värde, som säkerhet för ett lån som man sedan betalar tillbaka när man får in pengarna man väntade på. Ännu ett alternativ kan vara att vända sig till Trust Buddy där kan man låna upp till 5000 kr ”gratis” i 14 dagar. Perfekt om man avser att betala tillbaka pengarna inom den tiden. Trust Buddy fungerar så att ”vanliga” människor som har pengar över kan sätta in pengar för utlåning, som andra ”vanliga” människor som behöver, kan låna. Helt ok om man använder det på rätt sätt, bara man ser till att betala tillbaka lånet innan det börjar kosta pengar!

Så ska jag berätta en hemlighet: Det blir jul även nästa år! Får man lov att pussla med ekonomin i år, så har man troligtvis pusslat med ekonomin vid jul tidigare år. Sannolikheten är också att man får pussla med ekonomin till jul även nästa år. Men, man kan även ta tag i problemet och göra något innan det blir jul. Ett enkelt sätt är att öppna ett extra ”julkonto” på sin bank, dit gör man sedan en automatisk överföring varje månad när lönen kommer. 300 kr från januari till november blir 3300 kr vilket säkert är välkomna pengar vid den här tiden nästa år. Har man inte råd med 300 kr per månad så väljer man ett mindre belopp, har man råd med mer så väljer man ett större belopp, enkelt eller hur? En annan grej, när man ändå håller på att planera ekonomin inför nästa jul är att göra en budget. Då får man mer koll på vilka pengar som kommer in och flödar ut varje månad. Uppdaterar man budgeten lite varje månad under året så får man med det mesta som går att förutse och siffrorna blir ganska överensstämmande med verkligheten. Själv använder jag SmartBudget, en tjänst på nätet som jag tycker fungerar riktigt bra. Tjänsten är gratis att använda men det finns även en betalversion för den som vill ha fler funktioner. Jag budgeterar bara återkommande utgifter som kommer på räkning, boende, försäkringar, telefon, sparande osv. Däremot har jag inte med mat, kläder nöjen och sådant i budgeten, i och med budgeten så vet jag ändå varje månad vad som blir över efter att de fasta utgifterna är betalda. Resten kan jag göra vad jag vill med… äta eller roa mig…  På det viset blir det inte så tråkigt med budget, samtidigt som man hela tiden vet vad man har råd med.

Långt inlägg, men det är som sagt inte långt kvar till jul :)

 

En inkomst, flera utgifter…

En reflektion så här i slutet av månaden, det verkar vara vanligt förekommande att lönen gör en blixtvisit på kontot sista veckan i månaden. In den 25:e eller den 27:e och ut igen till större del den sista… En inkomst som ska täcka ett flertal utgifter i form av räkningar osv. För det bara är så, eller?

Går man till banken och tar råd av deras ekonom… försäljare får man antagligen rådet att börja spara också, dessutom ska man inte lägga alla ägg i samma korg. Antagligen får man ett förslag på några fonder och ett räntebärande sparande. Fonder är bra, åtminstone för banken som inte investerar några av sina egna pengar. Istället är det spararen som står för hela risken och det spelar ingen roll om det går upp eller ner, förvaltningsavgiften den får man betala ändå. Ett säkert kort för banken som får sina procent oavsett hur det går, en mindre säkert kort för spararen som får betala oavsett hur det går. Men det handlar ju bara om ett par procent? Vid en avgift på 2% så har man gett bort hälften av sina pengar på 25 år, i avgifter. Eftersom man inte lade äggen i samma korg så kan man sälja av det som går dåligt och spara det som går bra, tills det går dåligt. För att gå tillbaka till ursprunget på inlägget, på myntets andra sida sitter banken med flera inkomster på en av spararens utgifter.

Hur ser det ut om man tittar på myntets andra sida för några andra utgifter då? Telefon, utgift för kunden, inkomst för telebolaget. Telebolaget har flera inkomster, bland annat för att dessa kommer från flera kunder, många bäckar små. Men också för att man har en spridning i utbudet (inte alla ägg i samma korg), man har intäkter från fast telefon, mobil, internet, osv.

Bensinräkningen, en av alla utgifter för kunden och kunden är en av alla intäktskällor för bensinbolaget. Utbudet är bensin, diesel och etanol och man får även en spridning genom att finnas på flera olika ställen med både bemannade och obemannade stationer.

Mat är bra, men samtidigt en utgift. För affären är det istället inkomst och kunderna är många. Många affärer har dessutom ett brett utbud så samma affär är mataffär, klädaffär, bokhandel osv.

Boendekostnaden kan endera vara hyra och då är ens kostnad en inkomst för hyresvärden. En del tar det lite längre och köper sin bostad och finansierar den med ett stort lån. Huset är ju ändå en tillgång… Ja, men mest på papperet för i själva verket blir det ett stor lån (skuld) i husägarens balansräkning och en fordran (tillgång) hos banken.

Slutsatsen av det här är att även om man har en inkomst och många utgifter så ser det annorlunda ut för motparten som har ett mer affärsmässigt tänk, där är det flera inkomster som bidrar till att täcka alla utgifter. Kanske dags att tänka om och sluta bära alla ägg i samma korg? Känns ju onekligen dumt att både stå och falla med en inkomst. Nu menar jag inte att man ska ha två eller tre jobb så man får jobba häcken av sig, för mig behöver inkomst inte nödvändigtvis stå helt i proportion till jobb. Det är ju bara att titta på andra sidan myntet och se hur proportionen inkomst står mot jobb för motparterna i högen av räkningar. Elen kommer av sig själv, genom ett nät som någon investerade i för länge sedan. Bensinen tankar man själv, i en automatstation som någon investerade i för länge sedan. Maten åker man iväg och handlar själv, plockar och betalar i en butik som någon investerade i för länge sedan. Vad kan man dra för lärdom av det? Arbeta själv, men se också till att sätta pengarna i arbete.

Kanske lättare sagt än gjort, men har man väl fått upp tanken så ser man oftast andra möjligheter. Möjligheter döljer sig ofta där många ser svårigheter… Allt börjar med en tanke!

 

Mikrospar – En bra idé?

I helgen när jag loggade in på skandiabanken via app i min iPhone så fick jag se en ny funktion. Funktionen har kanske funnits en tid, men jag har inte lagt märke till den. Hur som helst så finns det nu en möjlighet att mikrospara, där man väljer ett sparmål och sedan kan man spara till det via appen. Det fungerar så att man startar upp appen, väljer en summa från 10 kr upp till 250 kr, sen klickar man på en stor knapp och godkänner med pinkod för att spara beloppet.

Tanken är då att man ska spara smart i vardagen. Till exempel kan man klicka på knappen och spara 250 kr om man köpt en nya kläder på rea där man ”sparat” några hundra på ordinarie pris. Kanske dricker man mycket kaffe och köper alltid sin latte ute? Gör den själv och klicka på knappen och spara en tjuga för varje gång du slipper köpa. Så varje gång man gör en besparing eller hoppar över en onödig utgift så kan man välja att klicka på knappen och spara på riktigt, det kan gå ganska snabbt att spara ihop till något kul istället.

Jag gillar idén så jag tänker göra till en vana att använda appen för att mikrospara. Blir ju lite som när man brukade stoppa växelpengarna i en burk, men eftersom jag knappt använder kontanter längre så blir det heller aldrig några växelpengar. Då känns det här som ett bra alternativ som är lättillgängligt och användbart.